杭州2017年11月15日電 /美通社/ -- “在金融行業(yè)普遍擁抱合法合規(guī)的大趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)仲裁將成為當(dāng)下貸后不良處置的高效新手段?！敝儇?cái)通CEO丁志剛在近期舉行的2017中國(guó)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理及資產(chǎn)處置峰會(huì)上這么說。
11月9-10日，由零壹財(cái)經(jīng)主辦的本次峰會(huì)在北京舉行。在這場(chǎng)本年度備受矚目的貸后主題專業(yè)會(huì)議中，丁志剛以學(xué)者身份受邀出席并發(fā)表主題演講。
兩天的會(huì)議之后，丁志剛以互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置主題的意見和見解已經(jīng)成為整個(gè)會(huì)議的焦點(diǎn)。參會(huì)的專家、學(xué)者、機(jī)構(gòu)自覺認(rèn)同他的觀點(diǎn)，并多處引用。
回看中國(guó)近十年的金融發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融等新興行業(yè)迅速崛起，然而在表面風(fēng)光的背后，大量的壞賬桎梏著這些行業(yè)的發(fā)展。除此之外，傳統(tǒng)銀行、小貸公司同樣因大量的不良貸款而苦不堪言。
有數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)規(guī)模大概在3.5萬(wàn)億到5萬(wàn)億，中國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)率在1.8左右，民間貸款包括非銀機(jī)構(gòu)之外大概1.5萬(wàn)億；另一方面，不良資產(chǎn)處置的特點(diǎn)利潤(rùn)豐厚，相關(guān)的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，以四大AS為例，不良資產(chǎn)基金遠(yuǎn)高于同類基金，內(nèi)部RR一直維持15-16%。
而對(duì)于大多數(shù)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)者而言，他們熱衷于用FinTech去改變這個(gè)行業(yè)，利用人工智能和大數(shù)據(jù)讓行業(yè)計(jì)量化、數(shù)字化、分層化、智能化。
而對(duì)于曾經(jīng)涉足電子證據(jù)行業(yè)的丁志剛而言，他更熱衷于通過探索創(chuàng)新的Lawtech（法律科技）產(chǎn)品和服務(wù)模式來改變這個(gè)行業(yè)。
丁志剛認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)信用體制不完善，對(duì)失信的懲戒成本太高，需要互聯(lián)網(wǎng)的新手段輔助，才有可能降低懲治失信的成本。
這一次，他選擇互聯(lián)網(wǎng)仲裁這個(gè)新鮮但不陌生的事物。電子簽名、網(wǎng)絡(luò)查控、銀行存管等環(huán)境的成熟，加之整個(gè)金融行業(yè)對(duì)合法合規(guī)的要求，讓互聯(lián)網(wǎng)仲裁的天時(shí)地利已來。更重要的是，仲裁從線下到線上，從線上到網(wǎng)絡(luò)，從網(wǎng)絡(luò)到互聯(lián)網(wǎng)化，丁志剛都深度參與其間，對(duì)他而言，這是他熟悉而樂此不疲的領(lǐng)域，他樂于以先行者的身份參與這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)仲裁可有助于審判回歸馬錫五模式，降低司法門檻；互聯(lián)網(wǎng)裁決方式能夠引領(lǐng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)能夠改變交易方式，并最終對(duì)被催收人的信用、行為產(chǎn)生影響，可改變前端獲客質(zhì)量。
縱觀他在本場(chǎng)峰會(huì)的演講實(shí)錄，他其實(shí)回答的都是整個(gè)貸后不良資產(chǎn)處置行業(yè)的集體疑問。而終極疑問似乎只有一個(gè)：什么才是真正高效和有用的新模式？
為什么是現(xiàn)在？
丁志剛：今天我的分享題目是《互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置》，我們運(yùn)營(yíng)的仲財(cái)通平臺(tái)主要連接仲裁機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用極低成本和極高的效率，通過仲裁方式外置他們逾期的資產(chǎn)。
一個(gè)大背景是，這兩年千軍萬(wàn)馬殺進(jìn)消費(fèi)金融或者現(xiàn)金貸這個(gè)領(lǐng)域，整個(gè)網(wǎng)貸體量達(dá)到前所未有的規(guī)模，而且正在快速增長(zhǎng)，在貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)前提下邊，實(shí)際上逾期是更快速的增長(zhǎng)。
在之前，我們對(duì)于逾期處理方式無非自催、委外催收、或者法催。而司法機(jī)構(gòu)主要是表外核銷變現(xiàn)途徑，還有額度比較大的走司法途徑比較有效益，因?yàn)樗痉ū容^神秘，大家接觸比較少，成本也是比較高。
這里需要梳理一下法院案件處理流程。在每個(gè)環(huán)節(jié)里邊實(shí)際上參與者和參與對(duì)象都是不一樣的人，可能當(dāng)事人把事情委托律師，律師到法院立案，立案之前要到調(diào)解中心先調(diào)解，立案之后立案庭對(duì)案件分案分到業(yè)務(wù)庭，業(yè)務(wù)庭指定法官開始判案，每一個(gè)流程的所有參與者都要對(duì)案情重新梳理，而且本身都是成本比較高的專業(yè)人士，人工成本非常高。如果判決之后不服，法院還有二審?？赡軓你y行的角度來看，走法律處置的話，一個(gè)案子基本需要兩年時(shí)間。因?yàn)槲覀冎酪粚従托枰?~8個(gè)月，不管案子大還是小。所以，想通過走司法途徑產(chǎn)生效益在原來是不大可行的。
這里面涉及到法院自身成本非常高。按照我們杭州地區(qū)法院統(tǒng)計(jì)，基層法院一個(gè)立案所占用成本超過人民幣1萬(wàn)塊。浙江地區(qū)法院勞動(dòng)強(qiáng)度和勞動(dòng)產(chǎn)出率已經(jīng)屬于大大高出全國(guó)平均水平，杭州地區(qū)又高出浙江地區(qū)水平。杭州法官一年結(jié)案完成兩百余件，已經(jīng)是非常辛苦的工作。但是要解決互金領(lǐng)域的海量糾紛，相比起來就是千倍、萬(wàn)倍的差距，除非一天能處理幾千甚至上萬(wàn)的案件。
盡管如此，我們國(guó)家司法基礎(chǔ)設(shè)施還是在擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，有幾個(gè)標(biāo)志性事件。其一，2012年的時(shí)候人民法院關(guān)于電子送達(dá)的相關(guān)規(guī)定，在新的《民事訴訟法》修法里邊寫入，確定現(xiàn)在法院電子送達(dá)方面先行先試。我現(xiàn)在不用傳統(tǒng)郵寄方式給你或者做登報(bào)公告再等60天，目前通過電子郵件或者短信通知的方式就能夠完成法定送達(dá)。其二，在2015年8月份，浙江省開始試點(diǎn)電子商務(wù)網(wǎng)上法庭。當(dāng)時(shí)指定三個(gè)基層法院分別處理電子商務(wù)糾紛、網(wǎng)絡(luò)金融類糾紛、網(wǎng)上資產(chǎn)類糾紛等。因?yàn)楫?dāng)時(shí)整個(gè)過程有很多項(xiàng)目我在參與，8月份的時(shí)候走的第一個(gè)案子通過視頻庭審的方式，有一方當(dāng)事人在廣州，當(dāng)時(shí)開庭的時(shí)候法院就想，平時(shí)開庭法院還是有法警維持秩序，網(wǎng)絡(luò)開庭那個(gè)人如果開到一半不高興走了怎么辦，對(duì)我們新生事物是不是重大打擊？后來權(quán)衡之后，就派兩個(gè)法警現(xiàn)場(chǎng)看牢他，維持現(xiàn)場(chǎng)秩序。所以，新生事物摸索也是挺有意思的事情。
其三，這兩年以中央深改組牽頭，國(guó)家綜治辦也在全國(guó)推進(jìn)《完善矛盾糾紛多元化解機(jī)制的意見》，其中建立網(wǎng)絡(luò)多元化解機(jī)制平臺(tái)是重點(diǎn)。這些可以看出來我們國(guó)家在法治建設(shè)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)上糾紛常發(fā)的現(xiàn)狀，做了很多事。
其中，一個(gè)標(biāo)志性的事件就是今年6月中央深改組批準(zhǔn)設(shè)立杭州互聯(lián)網(wǎng)法院，這是8月18號(hào)互聯(lián)網(wǎng)法院揭牌，互聯(lián)網(wǎng)法院可以審理小額金融貸款糾紛，目前可受理金融機(jī)構(gòu)的案件，我對(duì)他們法官比較熟，法院案多人少，互聯(lián)網(wǎng)法院可以免除當(dāng)事人舟車勞動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)開始案件受理、開庭、裁決，能處理的案件量還是瓶頸。
在整個(gè)司法基礎(chǔ)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+之外，電子簽名、網(wǎng)絡(luò)查控、銀行存管等環(huán)境的成熟也讓司法處置不良成為可能。
為什么是互聯(lián)網(wǎng)仲裁？
丁志剛：那為什么是互聯(lián)網(wǎng)仲裁？這個(gè)需要講一講國(guó)內(nèi)仲裁行業(yè)。我們國(guó)家仲裁委基本歸在每個(gè)地市，是屬于委員會(huì)性質(zhì)，他們備案一般要在省級(jí)司法廳做備案，20多年前開展搞仲裁委。當(dāng)時(shí)就定為事業(yè)機(jī)關(guān)運(yùn)作。各個(gè)仲裁委發(fā)展挺好，經(jīng)濟(jì)收益都不錯(cuò)，基本還是事業(yè)單位機(jī)制。
從2014年開始國(guó)內(nèi)仲裁委擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，開始搞線上立案，到2015年開始提出線上仲裁的概念，把原來線下案件辦理程序搬到線上。再往后大家嘗試了一段時(shí)間，好像線上仲裁也不對(duì)，把線下發(fā)生事情搬到線上，有些事情辦兩遍。比如對(duì)于仲裁員既要核對(duì)電子件，又要核對(duì)電子件和原件是不是一致，沒有必要。再往后大家講要做網(wǎng)絡(luò)仲裁，網(wǎng)絡(luò)仲裁聚焦網(wǎng)絡(luò)糾紛網(wǎng)絡(luò)解決，不是線下糾紛網(wǎng)絡(luò)解決，這個(gè)帶來成本效益沒有。實(shí)際上，真正帶來成本效益是網(wǎng)絡(luò)糾紛，真實(shí)行為發(fā)生網(wǎng)絡(luò)上，你們痕跡、證據(jù)都是在網(wǎng)絡(luò)上，他用網(wǎng)絡(luò)化方式組織、呈現(xiàn)、最后我們來進(jìn)行裁決，這樣成本和收益可以較大化的。
相比訴訟而言，用仲裁形式解決合同類糾紛，具有保密（不公開審理）、速度快（一裁終局）、無地域、級(jí)別管轄（全地域案件）等優(yōu)勢(shì)，天然和互聯(lián)網(wǎng)金融有匹配優(yōu)勢(shì)。
什么是真正的有效、有用？
丁志剛：所以仲裁天然有優(yōu)勢(shì)，但是真正需要解決的還是如何高效、有用地處置。來了解一下我們客戶逾期走仲裁的示意圖。先申請(qǐng)、立案受理、通知應(yīng)裁、走向案件受理，然后出裁決書，有法律確權(quán)文書，后續(xù)就是資產(chǎn)變現(xiàn)方式，有強(qiáng)制執(zhí)行、有做表外、可能還會(huì)有其他一些。目前我們主要技術(shù)能力能夠幫助我們客戶、也幫助仲裁委員會(huì)能夠把當(dāng)中最費(fèi)時(shí)費(fèi)力、成本較高過程做到批量化，這樣把成本降低到原先十分之一甚至更低，而且越來越低。
再看看我們仲財(cái)通服務(wù)模式。首先是前置合規(guī)，昨天圓桌會(huì)議上我說過，我們接觸過很多客戶，實(shí)際上他們并沒有按照今后可以順利走法院或者走仲裁進(jìn)行規(guī)劃；第二個(gè)可能行業(yè)合規(guī)方面有一些進(jìn)展，我希望大家在這方面關(guān)注一下，至少在合同履約方面把自己合規(guī)做到不要太落后明確規(guī)定或者目前的趨勢(shì)，今后你如果需要司法支持你這一塊會(huì)有麻煩。
其次是證據(jù)鏈整合，我們不是有一個(gè)合同就能打官司，肯定打不了、立案都立不了，必須有合同成立生效、履行、甚至催收交流一系列證據(jù)才能把裁決走完。
之后是一鍵申請(qǐng)。有了前置的法律、技術(shù)工作做好之后，我們才能談做一鍵申請(qǐng)、批量申請(qǐng)，后邊立案后仲裁委通知借款人來應(yīng)裁，基本上到這個(gè)階段，已經(jīng)能推動(dòng)比較多還款意愿上升。我們現(xiàn)在主要做小額這一塊，小額這一塊基本上大家沒有還款能力問題，都是還款意愿問題，有可能你手段比較多他就還你，后續(xù)可以批量拿到裁決書，還可以協(xié)助客戶進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。目前執(zhí)行的話要到被告所在地或者被告財(cái)產(chǎn)所在地中級(jí)人民法院，我們協(xié)助客戶走強(qiáng)制執(zhí)行流程，中院接受或者執(zhí)接率比較令客戶滿意。
小額相對(duì)也比較輕松，執(zhí)行這一塊可能再講一下，第一是法律規(guī)定到被執(zhí)行人所在地或者財(cái)產(chǎn)所在地中級(jí)人民法院。第二個(gè)是法院執(zhí)行手段越來越多樣化。如果大家關(guān)注報(bào)刊雜志報(bào)道的話，可能看到有些法院上老賴彩鈴事情。此外，執(zhí)行難的問題，兩三年之內(nèi)會(huì)基本解決。上個(gè)月較高法院執(zhí)行局局長(zhǎng)有一篇報(bào)道，他們支了個(gè)招，網(wǎng)絡(luò)查控財(cái)產(chǎn)，目前我們服務(wù)客戶裁決需要還錢的借款人，如果走到法院執(zhí)行層面，法院通過執(zhí)行局一點(diǎn)查控系統(tǒng)，一級(jí)一級(jí)到人行連接，人行到金融機(jī)構(gòu)，全國(guó)兩千家銀行你的金融資產(chǎn)一下查出來，包括你支付寶賬戶、包括你財(cái)付通賬戶，他能查、能凍結(jié)能劃轉(zhuǎn)。第三個(gè)，就是信息網(wǎng)絡(luò)一體化，這個(gè)事情剛才講的老賴彩鈴就是其中一項(xiàng)，最近還看到有些基層法院向較高法院反映，是不是聯(lián)系某些社交網(wǎng)絡(luò)公司把執(zhí)行和被執(zhí)行人的微信和QQ頭像做特殊處理，以后老賴頭像旁邊有感嘆號(hào)，點(diǎn)一下可能看到他被執(zhí)行情況，這個(gè)有可能。
大家一直講信用體制不完善，是不是有誰(shuí)牽頭做？征信體系相對(duì)封閉，社會(huì)上的征信企業(yè)又很難很全，依法做這件事情可能是一個(gè)突破口。但是依法來做的話，成本非常高，相當(dāng)于懲戒失信成本太高。新的手段輔助下，有可能大大降低懲治失信的成本，互金行業(yè)發(fā)展、行業(yè)賺錢，最后成本納稅人掏，因?yàn)榉ㄔ河玫募{稅人掏錢，是不是使用者付費(fèi)方式把這個(gè)事情推動(dòng)起來，可能在我們國(guó)家決策和治理層面，今年6月份開始講監(jiān)管科技的事情，可能是推動(dòng)的方向。
這是仲裁角度講互聯(lián)網(wǎng)仲裁的意義，一個(gè)是讓審判回歸馬錫五模式，降低司法門檻；再者，裁決方式能夠引領(lǐng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；最后，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)能夠改變交易方式，因?yàn)橘J后處置的方式，貸后處置能力，對(duì)他的信用影響、行為影響，并可改變前端獲客質(zhì)量。
為什么是我們？
丁志剛：最后介紹一下互仲網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。我們公司今年4月份成立，當(dāng)然前面籌備一段時(shí)間，我們公司4月份成立，6月份開始整個(gè)業(yè)務(wù)閉環(huán)跑通，8月份市場(chǎng)化推廣，目前服務(wù)超過50家用戶。互仲團(tuán)隊(duì)在互聯(lián)網(wǎng)+法律、互聯(lián)網(wǎng)金融、BAT、銀行、律所等各領(lǐng)域有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。仲財(cái)通以降低網(wǎng)絡(luò)交易成本為己任，以法律科技為核心，為推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)持續(xù)創(chuàng)新。
為什么是我們，其實(shí)團(tuán)隊(duì)是有基因的。仲財(cái)通在法律科技領(lǐng)域的創(chuàng)新之路才剛剛開始。
最后感謝主辦方提供這么一個(gè)機(jī)會(huì)，讓我們?cè)谫J后處置古老又面臨很多新挑戰(zhàn)的話題上面來分享和碰撞，也感謝我們很多客戶來到現(xiàn)場(chǎng)跟我們交流，最后也感謝協(xié)會(huì)舉辦這么好的會(huì)議，預(yù)祝本次大會(huì)圓滿成功，并期待下一次再跟你們相聚，謝謝大家！
