上海2017年7月19日電 /美通社/ -- “當(dāng)有征信數(shù)據(jù)和借款人以往的借貸歷史數(shù)據(jù),比如說(shuō)宜信11年積累下來(lái)的借貸歷史數(shù)據(jù),它就是判斷一個(gè)借款人的還款能力和還款意愿的強(qiáng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)。有借款人信貸歷史數(shù)據(jù),借款人過(guò)去的借貸行為就是反映一個(gè)人未來(lái)還款與否的重要的指標(biāo),大數(shù)據(jù)就只能是一個(gè)補(bǔ)充?!?/p>
2017年7月16日,北京宜信致誠(chéng)信用管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱“致誠(chéng)信用”)總經(jīng)理趙卉在上海出席2017Lendit朗迪金融科技峰會(huì)時(shí)做出了以上發(fā)言。在這一全球范圍內(nèi)具備頂尖規(guī)格和影響力的金融科技盛會(huì)上,來(lái)自全球23個(gè)國(guó)家、800多家機(jī)構(gòu)、超過(guò)3200名業(yè)界領(lǐng)袖和投資人在此展開(kāi)對(duì)話,探討全球金融科技發(fā)展趨勢(shì)。
趙卉受邀在“信用與數(shù)據(jù)”分論壇環(huán)節(jié)發(fā)表了“信用數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)”的主題演講,針對(duì)行業(yè)中對(duì)于各種不同屬性的數(shù)據(jù)在稱呼和用途上混淆以及目前以數(shù)據(jù)共享來(lái)打破數(shù)據(jù)孤島、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控對(duì)于行業(yè)健康發(fā)展的必要性等進(jìn)行了詳細(xì)探討。
大數(shù)據(jù)不是征信數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)風(fēng)控是傳統(tǒng)風(fēng)控的補(bǔ)充
行業(yè)更多把征信數(shù)據(jù)之外的非傳統(tǒng)性數(shù)據(jù)(alternative data)如第三方數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等稱為大數(shù)據(jù)?!按髷?shù)據(jù)可以應(yīng)用于金融行業(yè)的信審風(fēng)控。但它不是征信數(shù)據(jù),起碼現(xiàn)在還不是,”趙卉指出,“征信數(shù)據(jù)是基于金融借貸的數(shù)據(jù),是金融強(qiáng)相關(guān)的信貸數(shù)據(jù),征信數(shù)據(jù)一定是通用的、透明的、穩(wěn)定的、信用相關(guān)性強(qiáng)的;而大數(shù)據(jù)的維度雖多,但只面向特定人群,不符合征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的特征?!?/p>
世界上沒(méi)有一個(gè)所謂“大數(shù)據(jù)征信”的概念,這是中國(guó)獨(dú)有的。趙卉介紹道:“美國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控之所以興起,是因?yàn)槊绹?guó)的征信只覆蓋了美國(guó)85%的人群,有15%的人群沒(méi)有征信記錄,所以需要更多維度的數(shù)據(jù)來(lái)做信用評(píng)估。在中國(guó),大數(shù)據(jù)風(fēng)控的出現(xiàn)與發(fā)展和美國(guó)的情況也極其相似。中國(guó)缺乏完整的征信體系,中國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)中只包含了中國(guó)25%的人口,而市場(chǎng)上普惠金融所覆蓋的人群并不是傳統(tǒng)金融銀行覆蓋的人群。在沒(méi)有這些人群的征信數(shù)據(jù)情況下,只能用各種維度的大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)控。”
大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)采集和計(jì)算能力可以建立實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理視圖。借助于多方面多維度的數(shù)據(jù)、自我學(xué)習(xí)能力的風(fēng)控模型、實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果,可以提升量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。 大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以使信審流程自動(dòng)化,提升信審風(fēng)控效率,但是目前在數(shù)據(jù)覆蓋率、匹配率等等問(wèn)題上,大數(shù)據(jù)風(fēng)控不能完全取代傳統(tǒng)基于征信數(shù)據(jù)的風(fēng)控。
“大數(shù)據(jù)風(fēng)控的運(yùn)用,不僅僅在中國(guó),而且在全世界都有一些疑問(wèn)。比如數(shù)據(jù)的質(zhì)量和權(quán)威性能否保證?數(shù)據(jù)維度是不是越多越好?互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)偽造問(wèn)題如何發(fā)現(xiàn)和解決?統(tǒng)計(jì)的基本原理正確性怎樣證明?個(gè)人隱私保護(hù)和信息安全如何保障?等等”趙卉針對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控提出了疑問(wèn),“在美國(guó),美聯(lián)儲(chǔ)曾經(jīng)警告金融科技公司,使用諸如社交媒體信息等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)判斷信貸價(jià)值存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@種判斷方式可能導(dǎo)致他們觸犯與公平貸款相關(guān)的法律?!?
“然而,未來(lái)隨著技術(shù)、立法的完善,相信大數(shù)據(jù)風(fēng)控未來(lái)會(huì)發(fā)揮更大的水平,這是一個(gè)趨勢(shì)。”趙卉說(shuō)。
中國(guó)普惠金融的風(fēng)控和征信現(xiàn)狀決定數(shù)據(jù)共享必要性
央行個(gè)人征信中心有信貸記錄的人群只覆蓋了全國(guó)四分之一,并未覆蓋普惠金融所服務(wù)的人群,尤其是低收入人群。雖然中國(guó)民間信貸已經(jīng)發(fā)展成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分,但各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間缺乏互聯(lián)互通的共享機(jī)制,形成眾多數(shù)據(jù)孤島,目前多頭負(fù)債與欺詐風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)嚴(yán)重。
趙卉詳細(xì)介紹道:“當(dāng)一個(gè)借款人到一家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款時(shí),這家機(jī)構(gòu)對(duì)他的信用審核是根據(jù)該借款人的還款意愿和還款能力做出的,但糟糕的是,每個(gè)機(jī)構(gòu)并不知道站在他們面前的借款人或許已經(jīng)向十多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)并拿到了貸款,甚至已經(jīng)在很多家都有嚴(yán)重逾期現(xiàn)象了。所謂的多頭負(fù)債就是這樣產(chǎn)生的。同時(shí),金融行業(yè)的欺詐現(xiàn)象從來(lái)就沒(méi)有停息過(guò),并且一直以來(lái),由于中國(guó)征信體系的不完善,金融欺詐如同黑客攻擊一般持續(xù)、長(zhǎng)久的存在,欺詐招數(shù)更是五花八門(mén),令各機(jī)構(gòu)防不勝防。如何精準(zhǔn)識(shí)別虛假信息申請(qǐng)、冒用身份申請(qǐng)、機(jī)構(gòu)代辦、多頭借貸、組團(tuán)騙貸等欺詐風(fēng)險(xiǎn)也是各機(jī)構(gòu)面臨的問(wèn)題?!?/p>
“如果不能降低這些風(fēng)險(xiǎn),有效地規(guī)避信用崩盤(pán)、信用風(fēng)暴出現(xiàn),很有可能會(huì)演化一個(gè)行業(yè)性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),這是網(wǎng)貸行業(yè)下一個(gè)十年發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。所以,只有信息共享才有希望幫助行業(yè)形成一個(gè)良性的生態(tài)環(huán)境,只有抱著誠(chéng)信的態(tài)度,真實(shí)、合規(guī)、高質(zhì)、有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接共享,這樣才能真正打破信息孤島?!壁w卉說(shuō)。
阿福共享平臺(tái) -- 以降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)控水平為己任
作為共享的倡導(dǎo)者,2015年6月致誠(chéng)信用率先推出阿福風(fēng)控云平臺(tái),將宜信10年積累的1200萬(wàn)全量借貸數(shù)據(jù),及經(jīng)過(guò)反欺詐團(tuán)隊(duì)調(diào)查核實(shí)的逾40萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)名單,向行業(yè)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供查詢,成為業(yè)內(nèi)唯一的一個(gè)提供宜信全量借貸數(shù)據(jù)查詢的平臺(tái)。
“很多機(jī)構(gòu)查詢一年之后發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)是真實(shí)的,及時(shí)更新的,對(duì)他們的信審風(fēng)控有極大幫助。于是有機(jī)構(gòu)客戶找到我們說(shuō),感謝宜信首先誠(chéng)信共享,我們也愿意和宜信一起邁出這一步,我們也愿意共享我們的數(shù)據(jù)?!壁w卉介紹阿福平臺(tái)時(shí)說(shuō)道,“于是2016年12月致誠(chéng)信用正式發(fā)布致誠(chéng)阿福共享平臺(tái),創(chuàng)新性地提出了‘共享+’的理念,誠(chéng)邀行業(yè)誠(chéng)信機(jī)構(gòu)加入,共同打造一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理及金融科技共享云平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了從最初的單向共享到如今的多元共享。阿福共享平臺(tái)堅(jiān)持誠(chéng)信共享、有效共享、免費(fèi)共享,不以盈利為目的,以降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高行業(yè)風(fēng)控水平為己任?!?/p>
截至2017年6月,阿福平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)達(dá)到658家,涵蓋網(wǎng)貸、小貸、消費(fèi)金融、銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)。
在數(shù)據(jù)方面,阿福平臺(tái)形成了千萬(wàn)級(jí)的宜信借款記錄數(shù)據(jù)及千萬(wàn)級(jí)的福網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)名單數(shù)據(jù)庫(kù),數(shù)據(jù)涵蓋信貸、消費(fèi)金融、房貸、車(chē)貸、小微企業(yè)貸等多種借款類型,遍布全國(guó)251個(gè)城市和93個(gè)農(nóng)村地區(qū)。
阿福平臺(tái)累計(jì)總查詢量達(dá)到了2614萬(wàn)次。其中借款記錄查詢總次數(shù)達(dá)1351萬(wàn)次,總查得率為68%。風(fēng)險(xiǎn)名單查詢總次數(shù)達(dá)1263萬(wàn)次,總查得率為10%。平臺(tái)對(duì)多頭借貸預(yù)警總次數(shù)達(dá)554萬(wàn)次。其中,在2家及以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的總?cè)藬?shù)達(dá)191萬(wàn)人,在5家及以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的總?cè)藬?shù)達(dá)29.42萬(wàn)人,同一借款人最多向29家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了借款。
演講最后,趙卉提到:“在統(tǒng)一的社會(huì)性個(gè)人征信系統(tǒng)建立之前,持續(xù)向行業(yè)提供數(shù)據(jù)與金融科技共享服務(wù)是阿福平臺(tái)義不容辭的使命。同時(shí),致誠(chéng)阿福也在持續(xù)進(jìn)行孵化和創(chuàng)新,將會(huì)不斷推出風(fēng)險(xiǎn)管理的產(chǎn)品和服務(wù)?!?/p>
截止目前,平臺(tái)上已經(jīng)有包含阿福共享查詢,阿福基礎(chǔ)查詢,福網(wǎng),福分,風(fēng)險(xiǎn)速查,授權(quán)數(shù)據(jù)報(bào)告,反欺詐決策引擎在內(nèi)的7大子產(chǎn)品。未來(lái),阿福平臺(tái)將繼續(xù)在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、知識(shí)圖譜等科技領(lǐng)域積極探索,在基于具有金融DNA的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,輔以科技的創(chuàng)新性應(yīng)用,努力探索風(fēng)控新方法新技術(shù)。