北京2019年3月12日 /美通社/ -- 近期,支點財經(jīng)記者對中誠信征信董事長兼CEO岳志崗進行了專訪,并發(fā)表了題為《中誠信征信岳志崗:個人信用就是一種資產(chǎn)》的專訪文章,以下為全文:
隨著應用場景的增加,信用和日常生活越來越密切。如果信用記錄良好,可以免押金騎共享單車、住酒店,或者透支話費;而不良信用記錄者則被限制高消費、限乘部分交通工具,甚至影響晉升提拔……信用經(jīng)濟,也因此成為新的紅利風口。
中誠信集團是國內(nèi)首家全國性的從事信用評級服務的非銀行金融機構(gòu),創(chuàng)始人毛振華是湖北石首人、武漢大學杰出校友、“92派”企業(yè)家。2018年4月、10月,中誠信集團和旗下的中誠信征信有限公司(以下簡稱“中誠信征信”)將注冊地相繼遷入武漢。
中誠信征信是國內(nèi)領(lǐng)先的信用科技服務商,利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技,致力于打造全方位的大數(shù)據(jù)風控和資產(chǎn)管理解決方案,已獲中信資本、博裕資本、高瓴資本、三峽鑫泰、卓爾集團等投資機構(gòu)注資超過5億元,公司估值達30億元。
今年2月26日,中誠信征信舉行入駐武漢儀式,董事長兼CEO岳志崗表示,公司2018年的營業(yè)額增長114%,首次實現(xiàn)盈利,凈利潤近1000萬元,很大程度上受益于大數(shù)據(jù)征信得到廣泛應用。
征信是什么?我國的征信服務市場經(jīng)歷了哪些發(fā)展階段?在中小企業(yè)融資難的當下,征信服務能起到怎樣的作用?圍繞上述問題,支點財經(jīng)記者對岳志崗進行了專訪。
從電商信用管理起步
打開手機淘寶,隨意搜索一種商品,在排序規(guī)則的第一欄,即可選擇使用信用排序。排在前面的往往是金鉆賣家、天貓旗艦店的商品,買家們給商品打出的三個“星級評價” -- 商品描述、服務態(tài)度、物流服務共同構(gòu)成了商家的信用維度。
易觀國際在2016年發(fā)布的《中國征信行業(yè)專題研究報告》中,將2003年-2014年定義為中國征信行業(yè)的起步階段。阿里在成立之初,逐步建立的淘寶信用等級體系,可被視為征信介入人們?nèi)粘I畹睦印?/p>
征信,是指專業(yè)化、獨立的第三方機構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案,依法采集、客觀記錄其信用信息,并依法對外提供信用信息服務,以幫助客戶判斷、控制信用風險,進行信用管理。
如今,這樣的信用評價方式在各大電商平臺早已司空見慣。在早期為淘寶提供這種信用管理的,正是中誠信征信。
中誠信征信的前身是中誠信集團的征信與商賬管理事業(yè)部,起初主要從事傳統(tǒng)征信業(yè)務,開展電商征信、企業(yè)及個人信用調(diào)查服務。那時候的數(shù)據(jù),通常來源于授信機構(gòu)、供應鏈或交易對手,產(chǎn)品種類少、即時性較差、數(shù)據(jù)獲取也不夠便利。
2005年,中誠信征信公司正式成立。岳志崗介紹,早期團隊成員主要來自中誠信集團、華夏鄧白氏等國內(nèi)外知名的專業(yè)信用服務公司。
華夏鄧白氏是鄧白氏集團的中國區(qū)子公司。鄧白氏集團有著170余年歷史,是國際上歷史悠久的企業(yè)資信調(diào)查類的信用管理公司,堪稱行業(yè)巨人。
即便起點很高,但中誠信征信在成立初期,業(yè)務處于相對單一的階段,主要是為阿里提供電商征信、提供標準化企業(yè)征信報告等。
同一時期的民營征信公司也大抵如此?!霸诋敃r,與央行征信中心相比,民營征信機構(gòu)并不具備優(yōu)勢,特別是在數(shù)據(jù)的獲取和加工處理上都受到局限?!痹乐緧徴f。
到2012年底,國內(nèi)征信機構(gòu)總數(shù)142家,營收總額僅20億元。
智能化+征信大數(shù)據(jù)
從2013年起,中誠信征信調(diào)整戰(zhàn)略,為銀行等金融機構(gòu)提供反欺詐和授信決策的支持服務。
與此同時,我國征信行業(yè)的發(fā)展?jié)u入快車道。
2015年1月5日,央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》,要求包括中誠信征信、芝麻信用、騰訊征信等在內(nèi)的8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作。在企業(yè)征信方面,也有大的進展。截至當年6月,央行審批通過的企業(yè)征信機構(gòu)達到78家,中誠信征信是國內(nèi)首家獲得企業(yè)征信業(yè)務備案資質(zhì)的機構(gòu)。
中誠信征信的業(yè)務重心逐漸轉(zhuǎn)移,一站式互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信平臺 -- 萬象信用也在這年推出上線,正式開展個人征信和大數(shù)據(jù)業(yè)務。
隨后三年多時間,公司的大數(shù)據(jù)風控業(yè)務比重上升到80%,標志著中誠信征信正式轉(zhuǎn)型。這些數(shù)據(jù)也成為銀行等金融機構(gòu)在貸款、信用卡審批時的重要信審參考。
眼下,“金融科技”正成為2019年熱詞之一。顧名思義,金融科技就是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過科技手段的運用,提升效率并有效降低運營成本。
岳志崗向支點財經(jīng)記者介紹,2017年,中誠信征信率先提出“信用科技”的理念,將中誠信集團二十多年的信用風險管理經(jīng)驗,與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段相結(jié)合,并將OCR(文字識別)、AI(人工智能)、機器學習、區(qū)塊鏈等各項技術(shù)迅速在信用體系中運用,推動信用評估的智能化和信用價值的擴大化。
“以前,申請一張信用卡,等待批復結(jié)果往往需要一兩周時間。現(xiàn)在,有了最新的技術(shù)加持,可以做到秒批、秒拒?!痹乐緧徑榻B,中誠信征信目前的響應速度能達到0.8秒。
一般來說,征信數(shù)據(jù)除了個人的基本信息,還有借貸數(shù)據(jù)、出行記錄、消費偏好、社交行為、運營商數(shù)據(jù)、黑名單信息等等。那么,哪些數(shù)據(jù)對征信起到?jīng)Q定作用?
岳志崗表示,不同的征信服務機構(gòu)的數(shù)據(jù)維度不盡相同,各家金融機構(gòu)對于申請人的征信審核標準亦是如此。根據(jù)各自的客群屬性,不同機構(gòu)的各類數(shù)據(jù)權(quán)重占比會有所差異。因此,在選擇征信產(chǎn)品時,金融機構(gòu)常見的做法是,用以往的申請人信息進行測試,拒貸的契合度需達到99%以上。
截至目前,中誠信征信已覆蓋大部分國有銀行和股份制銀行,客戶包括中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中信銀行、浙商銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等。
首家個人征信持牌機構(gòu)誕生
征信是和個人信息安全、隱私保護關(guān)系最為密切的行業(yè),對待個人征信業(yè)務,央行慎之又慎。
2016年底,針對征信信息被泄露、濫用問題,央行下發(fā)《關(guān)于加強征信合規(guī)管理工作的通知》,直接指出有個別商業(yè)銀行員工利用職務便利,違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人征信信息。要求金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu),加大對個人信息隱私權(quán)和信息主體合法權(quán)益的保護力度。
央行在兩年內(nèi)對8家準備機構(gòu)進行了多輪驗收,每次的重點都是內(nèi)控和信息安全。2018年1月央行向“百行征信”(俗稱“信聯(lián)”)發(fā)放首張個人征信業(yè)務牌照,5月23日,百行征信正式宣告掛牌。中誠信征信、芝麻信用、騰訊征信等前述8家個人征信開業(yè)準備機構(gòu)均成為百行征信發(fā)起股東,各持股8%。
信聯(lián),在個人征信領(lǐng)域扮演的角色備受關(guān)注。
3月6日,央行副行長陳雨露表示,央行征信中心只接入大型銀行和部分中小銀行,以及個別非銀行金融機構(gòu)的(企業(yè)和個人負債)數(shù)據(jù),信聯(lián)作為補充,將接入互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、小貸公司等金融數(shù)據(jù),以實現(xiàn)企業(yè)和個人負債信息全覆蓋。目前,已有600多家、17類中小金融機構(gòu)接入信聯(lián)。
那么,在信聯(lián)成立后,中誠信征信等發(fā)起股東的個人征信業(yè)務該何去何從?
中誠信征信此前公開表示,在個人信用領(lǐng)域,未來將更偏向非金融數(shù)據(jù)業(yè)務,公司正在知識圖譜、機器學習等技術(shù)能力上持續(xù)投入,通過輸出平臺型的大數(shù)據(jù)風控解決方案,打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。
岳志崗告訴支點財經(jīng)記者,目前公司相關(guān)業(yè)務依然按照監(jiān)管部門的要求展開,已達成一批重要合作項目,為2019年的增長和2020年的沖刺上市打下基礎(chǔ)。
專訪岳志崗:個人的信用,就是一種資產(chǎn)
支點財經(jīng):個人征信查詢都是單向的、被動的,對個人來說,究竟有什么用處?
岳志崗:征信的查詢看上去是單方面的,但實際上能為我們的生活帶來許多便利,例如憑信用免押金用車、住酒店等方面的運用,已經(jīng)非常普遍了。從這個角度來說,個人的信用,就是一種資產(chǎn)。
對于一些自由職業(yè)者,征信的作用更大。比如家政服務員,如果有良好的征信記錄,將更容易找到工作。再比如網(wǎng)約車司機,一般來說,網(wǎng)約車司機是無法提供收入證明的,當他們在貸款買房時,良好的征信記錄就能起到重要作用。
支點財經(jīng):如您所說,征信數(shù)據(jù)的維度眾多,如何才能維護好個人征信?
岳志崗:簡單來講,就是要守信。除了我們眾所周知的信貸信息(如銀行貸款、信用卡記錄等),一些看似微不足道的數(shù)據(jù),例如手機欠費的頻率等,都可能影響征信記錄。要珍惜個人信用,從按時繳納各種費用等小事做起。
支點財經(jīng):“高鐵霸座”等失信行為,是否會影響個人征信記錄?
岳志崗:目前,“高鐵霸座”行為已納入鐵路部門征信系統(tǒng),當事人被列入限乘火車的黑名單。隨著個人征信體系的不斷完善,這種不誠信的行為未來很可能會影響金融機構(gòu)授信決策。
支點財經(jīng):個人征信記錄上的“污點”還有機會修復嗎?
岳志崗:部分銀行貸款或者信用卡消費,如果能夠提供“非惡意逾期證明”,并獲得銀行認可,不良信息是可以修復的。
《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定,征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年。也就是說,一般5年后,不良征信記錄應當給予刪除。
支點財經(jīng):在解決中小企業(yè)融資難的問題上,個人征信是否能發(fā)揮一定作用?
岳志崗:在中小企業(yè)融資過程中,因企業(yè)征信體系建設(shè)不完善,目前存在企業(yè)信用信息少、信用記錄缺乏的問題。中小企業(yè)主的個人信用很大程度上決定了企業(yè)信用。隨著企業(yè)和個人兩大信用信息系統(tǒng)的整合,未來個人征信在解決中小企業(yè)融資難中發(fā)揮的積極作用將越來越大。
本文作者:支點財經(jīng)記者肖麗瓊