廣州2015年9月17日電 /美通社/ -- 在今年8月,微信支付發(fā)起的“無現(xiàn)金日”與支付寶推出的“無現(xiàn)金月”活動,通過商家折扣和補貼等方式吸引大眾使用移動支付。而此前,丹麥、瑞典成為“無現(xiàn)金國家”等“唱衰現(xiàn)金”的新聞也甚囂塵上。在過去的45年里,從銀行卡、網(wǎng)上銀行、非接觸式終端到最近炒得很熱的移動支付,非現(xiàn)金支付方式為人們提供更多渠道的選擇,而一些研究機構(gòu)和媒體多年來也在討論現(xiàn)金是否會被非現(xiàn)金支付方式完全取代,并構(gòu)想了一個以電子貨幣支付為主的社會經(jīng)濟模式。那么,在當前乃至未來的支付格局中,現(xiàn)金的趨勢究竟會怎樣呢?
全球現(xiàn)金需求量穩(wěn)步增長 未來支付領(lǐng)域現(xiàn)金依舊為王
根據(jù)今年6月ATMIA(全球ATM行業(yè)協(xié)會)發(fā)布的一份全球主要國家貨幣流通量逐年增長率統(tǒng)計分析報告,對30個發(fā)達國家和發(fā)展中國家在2009年至2013年5年內(nèi)貨幣流通量逐年增長情況進行了數(shù)據(jù)調(diào)查與統(tǒng)計分析。報告顯示,2009年到2013年全球貨幣流通量平均逐年增長率為8.9%(圖1左),其中金磚國家(巴西、俄羅斯、印度、中國、南非)平均增長率達到11%(圖1右),歐元體系平均增長率也達到4.5%。ATMIA的首席執(zhí)行官 Mike Lee 表示,當今世界對現(xiàn)金需求還處于穩(wěn)定增長當中。
在歐美發(fā)達國家,現(xiàn)金的流通量不減反增。歐元自2002年發(fā)行至今,現(xiàn)金流通量已翻一番(圖2)。在 Atm MarketPlace 近期發(fā)布的《未來美國及印度ATM發(fā)展趨勢報告》中,根據(jù)在美國的調(diào)研結(jié)果,“現(xiàn)金使用的重要性不會發(fā)生改變,現(xiàn)金仍然是王”。報告同時指出80%以上的低價值交易需要通過現(xiàn)金實現(xiàn),大部分消費者情愿選擇持有部分現(xiàn)金作為不時之需。
在中國,現(xiàn)金流通量同樣呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。對中國人民銀行公布的2009年至2014年流通中現(xiàn)金(M0)數(shù)據(jù)進行分析,國內(nèi)的流通中現(xiàn)金量以平均每年約11%速度增長,5年時間流通中現(xiàn)金量合共增長約69%。
對此,中國貨幣處理設(shè)備及系統(tǒng)解決方案提供商廣電運通總經(jīng)理葉子瑜分析,“無論在歐美發(fā)達國家還是在中國,現(xiàn)金需求量一直保持著相當可觀的增長?,F(xiàn)金是受全球大部分人歡迎的支付方式?!?/p>
現(xiàn)金與非現(xiàn)金交易將會以互補形式共存發(fā)展
在現(xiàn)今社會,無現(xiàn)金支付主要有銀行卡支付、網(wǎng)上銀行、非接觸式終端、移動支付等支付方式。與使用現(xiàn)金相比,無現(xiàn)金支付的快速發(fā)展確實有其得天獨厚的優(yōu)勢。首先,無現(xiàn)金支付具有支付便捷,不需找零,規(guī)避假幣等明顯優(yōu)勢。其次,隨著智能手機的普及,一些功能便利的創(chuàng)新移動支付方式比如二維碼支付、人臉識別支付、虹膜支付等,給予人們耳目一新的支付體驗,正受到消費者特別是年輕人的青睞。
盡管如此,無現(xiàn)金支付并沒有復(fù)制現(xiàn)金的某些重要支付特質(zhì),因此它與現(xiàn)金存在互補性。而存在互補性的支付工具是不可能完全相互替代的,下面對現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付的支付直接性、匿名隱私和門檻方面進行差異性分析。
現(xiàn)金作為實體貨幣,在交易中通過實時轉(zhuǎn)移,實現(xiàn)價值一次性交換完畢,支付過程隨即結(jié)束?,F(xiàn)金支付不需要第三方介入,具有支付直接特性。非現(xiàn)金支付需要通過銀行卡、銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、移動支付平臺實現(xiàn),需要第三方平臺支持,支付的便捷性和安全性取決于第三方平臺的優(yōu)劣。
現(xiàn)金支付不僅保護交易者個人的隱私權(quán)利,而且還能有效防止日后網(wǎng)絡(luò)詐騙、廣告騷擾等損害消費者利益的行為發(fā)生。
現(xiàn)金作為具有自身價值的支付工具,對所有群體均無使用門檻。而非現(xiàn)金支付,是基于銀行賬戶或信用的支付工具,其支付前需要收付雙方與第三方支付平臺建立信用關(guān)系,這會使一部分社會群體被排除在外。例如申辦信用卡需要提供個人收入或財產(chǎn)證明,同時需要支付年費或每年多次刷卡要求,會對低收入人群、學(xué)生、退休老人等群體產(chǎn)生排斥效果。另外,支付方式的不斷革新,如微信支付、支付寶支付等創(chuàng)新支付方式,需要對移動端平臺具備一定的操作技能,造成對移動終端不熟悉的人群如中老年人等排除在外。
“我們認為,作為兩種互補的渠道,實體貨幣和數(shù)字貨幣各有優(yōu)勢,用戶可以根據(jù)自己的需求選擇較佳支付渠道,反而更能滿足現(xiàn)代用戶豐富且多樣化的交易需求?!比~子瑜表示?!跋麥绗F(xiàn)金是一個遠大的理想。作為中國較大的貨幣識別與處理系統(tǒng)解決方案提供商,廣電運通也將以創(chuàng)新改變與便利人類生活與使命,同樣將致力于更方便、更環(huán)保、更快、更安全的交易方式貢獻價值。但是至少一個漫長而艱難的道路,需要很多代人的不斷努力。在復(fù)雜的洲際、國際以及政治背景下,就顯得更多的不確定性?!?/p>
現(xiàn)金管理將驅(qū)動全產(chǎn)業(yè)鏈模式的戰(zhàn)略布局
隨著國內(nèi)現(xiàn)金流通量的穩(wěn)步增長,銀行等金融機構(gòu)對先進高效的現(xiàn)金管理需求已變得十分迫切,以此提高現(xiàn)金管理效率與安全性。
以廣電運通針對現(xiàn)金流通管理的系列解決方案為例,一張鈔票從配鈔到網(wǎng)點開始,冠字號流轉(zhuǎn)追蹤的安全技術(shù)便開始起作用。此后,鈔票到了哪臺自助設(shè)備、哪位儲戶手中……都能實現(xiàn)追蹤查詢,杜絕假鈔的糾紛隱患。同時,基于云技術(shù)的物聯(lián)網(wǎng)能將自助設(shè)備、現(xiàn)金中心、金融押運系統(tǒng)、安防監(jiān)控系統(tǒng)等現(xiàn)金流經(jīng)領(lǐng)域有機整合,形成一站式的金融服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈模式,讓現(xiàn)金的流通實現(xiàn)線上與線下的聯(lián)網(wǎng)管控。
可以預(yù)見,基于現(xiàn)金流通與管理的高效與安全等嚴格的需求,未來銀行的非核心業(yè)務(wù)將更多依賴像廣電運通這樣的專業(yè)的第三方企業(yè)完成;同時,這也是一個價值百億的待深耕市場。根據(jù)估算,國內(nèi)金融外包服務(wù)市場規(guī)模在未來幾年可達600億元。
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