北京2015年7月1日電 /美通社/ -- 隨著近年來互聯網金融的火爆流行，P2P網貸平臺顯然已成為最炙手可熱的行業(yè)，同時，也引發(fā)了各傳統金融機構、創(chuàng)業(yè)者甚至是互聯網大佬的加入，整個行業(yè)正在野蠻似的生長。然而，由于如今P2P網貸監(jiān)管系統尚不完備，整個行業(yè)存在著魚目混珠、良莠不齊的狀況，把P2P行業(yè)推向了輿論的風口浪尖。但盡管如此，也有一些互聯網平臺自成立起一直堅守自律，并通過不斷創(chuàng)新來完善自身，泛融網便是其中一例。
P2P是peer-to-peer的縮寫，可以理解為“伙伴對伙伴”的意思，或稱為對等聯網。P2P直接將人們聯系起來，讓人們通過互聯網直接交互，使得網絡上的溝通變得更容易、更直接，真正的消除中間商，為企業(yè)與個人提供更大的方便。但是，由于P2P的貸款人絕大多數是抗風險能力弱的自然人，涉及面非常廣，因此在帶來創(chuàng)新紅利的同時，它也暗含著信用風險。
借款人信用缺乏有效審核
P2P網貸做的是民間借貸。它將傳統民間借貸從熟人之間的借貸中解放出來。激發(fā)了貸款人的借款熱情，也滿足了借款人的用款需求。然而，P2P網貸將傳統民間借貸擴展到不熟悉的自然人之間，造成貸款人無法通過對借款人一對一的了解審核借款人信用。
P2P網貸平臺的解決方案大致可以分為兩類：一類是網貸平臺自身承擔對借款人信用審核的責任；一類是網貸平臺引進的擔保公司承擔對借款人信用審核的責任。
但從整體上來看，都無法通過自身解決借款人信用審核的問題。P2P網貸相比于銀行存款貸款模式的優(yōu)點在于，可以通過網絡聚集很多的貸款人和借款人。發(fā)展的方向是線上完成對借款人的信用審核。網貸涉及的借款人人數眾多，單筆借款金額很小。如果網貸平臺像商業(yè)銀行一樣面對面地對借款人進行信用審核，審核成本就足以吞并制度創(chuàng)新所帶來的紅利。
在當前我國社會征信體系缺乏的情形下，P2P網貸總體上處于風險經營狀態(tài)，無法對借款人進行謹慎有效的信用審核。如果發(fā)生借款人大面積違約事件，網貸平臺或網貸平臺引進的擔保公司無法承擔起信用審核的結果責任。網貸平臺處于高風險經營之中。今年4月，上線不到一個月的眾貸網因為風控不嚴倒閉，再次突顯了P2P網貸平臺信用審核法律風險的嚴重。
網貸平臺恐涉足自融自借
貸款人對借款人的信用審核完全依賴于網貸平臺或網貸平臺引進的擔保公司。貸款人無法參與、無法監(jiān)督網貸平臺或擔保公司的審核行為。再加上P2P網貸在我國法律上的模糊狀態(tài)，行業(yè)組織和政府部門缺乏對網貸平臺進行檢查監(jiān)督的法律依據和手段。網貸平臺或擔保公司對借款人的信用審核完全取決于網貸平臺或擔保公司的自覺行為。
同時，目前基本上所有的網貸平臺都要求貸款人先在平臺的賬戶上進行充值。網貸平臺為貸款人匹配了借款人后，由網貸平臺將借款從貸款人的充值賬戶劃轉到借款人在網貸平臺的充值賬戶，并不是由貸款人直接向借款人出借借款。網貸平臺既控制了借款人的信用信息，也控制了貸款人的資金劃轉。這樣，網貸平臺或網貸平臺引進的擔保公司就很容易通過虛構借款人的信用信息向不特定的貸款人進行自融自借。貸款人先行將借款資金充值入網貸平臺的充值賬戶，再由網貸平臺將借款劃轉給借款人的做法，更使網貸平臺可以批量的實現自融自借。
如此一來，一旦網貸平臺資金鏈斷裂，社會就要經受網貸平臺非法吸存、非法集資帶來的傷害。在網貸平臺對借款人的信用審查和資金劃轉受到第三方獨立監(jiān)督之前，網貸平臺或擔保公司自融自借的法律風險將始終困擾這個行業(yè)。
交易數據真實性難以保障
網貸平臺的數據多以電子數據的形式儲存，受控于網貸平臺。在網貸平臺正常經營的情形下，借款人發(fā)生違約網貸平臺可以通過本金保障計劃、擔保公司承擔擔保責任的方式化解。但如果發(fā)生借款人大面積違約，甚至是網貸平臺自融自借的違約，網貸平臺就無法保障貸款人的資金安全。法律上，借款發(fā)生在貸款人和借款人之間，貸款人在網貸平臺無法保障其資金安全的情況下，可以通過司法訴訟的方式要求借款人承擔還款責任。但在司法實踐中貸款人要想打贏官司并不容易。
網貸平臺的電子數據很少有經過國家認證的。網貸平臺倒閉后電子數據無人維護無法提取，眾貸網等網貸平臺甚至在倒閉時直接關閉了網貸平臺。貸款人如果想自行向借款人主張債權，第一要面臨的難關是如何取得司法認可的借款合同和借款人的主體信息。
貸款人面臨的第二道難關是要證明貸款人已向借款人提供借款。根據我國合同法的規(guī)定，自然人之間的借款合同自貸款人提供借款時生效。貸款人向借款人主張權利必須要證明貸款人已向借款人提供了借款。但現實是，無論是人人貸模式還是陸金所模式，貸款人均不直接向借款人提供貸款。而是貸款人先向網貸平臺充值賬戶充值，在貸款人與借款人簽訂電子借款合同后，再由網貸平臺將貸款人充值賬戶內的資金劃轉給借款人。沒有網貸平臺的配合，貸款人無法完成舉證。并且，如果網貸平臺不是一對一地劃轉資金，即使有網貸平臺配合，訴訟中貸款人也有可能面臨無法舉證證明已向借款人提供貸款的事實，最終可能導致貸款人敗訴。網貸平臺電子操作在方便當事人、節(jié)約交易成本的同時，也帶來證據無法保留的法律風險。網貸平臺倒閉，貸款人不僅無法要求網貸平臺提供資金安全保障，而且很可能也無法向借款人追償，法律風險很大。
游走在非法集資的邊緣
P2P網貸模式已突破傳統民間借貸貸款人與借款人一對一的模式。在網貸平臺提供中間服務后，貸款人和借款人都變得不特定。而我國商業(yè)銀行業(yè)務并沒有放開，未取得許可證不得從事存款業(yè)務和貸款業(yè)務。否則，輕者構成非法吸存，重則構成非法集資，都將面臨刑事處罰。
網貸平臺為了避開監(jiān)管，在為貸款人找到借款人或為借款人找到貸款人之后，提供平臺通道讓貸款人與借款人直接簽訂借款合同。但對于借款資金，大多數網貸平臺都還是要求處于其控制之下。
網貸平臺在宣傳中極力說明貸款人、借款人的充值賬戶屬于貸款人或借款人本人，不屬于網貸平臺。但在操作中都要求貸款人或借款人事先授權，網貸平臺對資金具有實際的控制權。網貸平臺已介入了貸款人與借款人的借貸過程，其所做的就已不僅僅是居間合同中居間人的角色。在當前我國改革開放放開金融監(jiān)管的大背景下，網貸平臺得以游走于合法與違法之間。但在政府政策明確之前，監(jiān)管風險一直將時時刻刻地籠罩在網貸平臺之上。
泛融網打破傳統P2P瓶頸
今年5月29日，泛融網在深圳成立。作為國內首家立足于稀有金屬資源的互聯網金融平臺，泛融網以創(chuàng)新的模式，讓投資者能夠參與實體經濟、分享資源增值帶來的收益和產業(yè)利潤，為企業(yè)和個人提供創(chuàng)造性的綜合金融解決方案。依托于全球較大的稀有金屬現貨交易所 -- 泛亞有色金屬交易所，泛融網在成立之初便以促進稀有金屬產業(yè)鏈升級為目標。與傳統的P2P平臺相比，泛融網有更多的優(yōu)勢和創(chuàng)新之處。
1. 泛融網遵循“公開、公平、公正”的原則，充分利用和發(fā)揮現代信息技術優(yōu)勢，實現泛融公告商品倉單質押融資業(yè)務的電商化、網絡化。同時，泛融業(yè)務的開展受政府相關部門的監(jiān)管。
2. 泛融網實行嚴格的融資倉單風險控制體系。目前，泛融只允許在泛亞有色金屬交易所或者廈門泛亞商品交易中心的注冊倉單在泛融進行質押融資業(yè)務。相關倉單必須在嚴格遵守泛亞貨物風險控制標準下注冊生成，并完全在泛亞的風險控制監(jiān)控體系之下。
3. 泛融網的會員中，生產商和批發(fā)商會員必須是運營狀況良好、口碑良好的龍頭企業(yè)，有豐富的貿易和流通經驗；商品在行業(yè)內必須有較高知名度，入庫商品必須達到交易平臺規(guī)范和國家標準的質量要求。泛融會對生產商會員和批發(fā)商會員實行年審制度。
4. 泛融會員直接使用泛亞的資金賬戶在泛融網進行交易，合作銀行為交易平臺、泛融會員提供第三方資金存管服務；交易平臺對倉單質押融資業(yè)務單獨進行資金核算，與倉單質押融資業(yè)務資金存管銀行對倉單質押融資業(yè)務資金進行核對，確保數據無誤。
5. 交易平臺在存管銀行開立“匯總交易結算資金專用賬戶”，用于存管資金；交易平臺對會員在交易系統設立“資金賬戶”，便于客戶產訊其在交易平臺及泛融網的資金狀況。
6. 泛融對倉單質押融資業(yè)務存管賬戶中的資金余額進行監(jiān)控，保持各倉單質押融資業(yè)務存管賬戶余額與該賬戶對應的會員資金權益相互匹配，以控制結構性流動風險。
7. 泛亞數據得到業(yè)內的廣泛認可和使用。除了成為國家統計局的大數據合作平臺企業(yè)，泛亞數據還登陸了全球最有影響力的金屬行業(yè)資訊媒體英國金屬導報、全球較大的信息咨詢服務提供商湯森路透和彭博社。數據公開、真實、可靠。
如今，互聯網金融已經覆蓋了人們的生活，在未來的發(fā)展中，P2P行業(yè)料會迅速增長，而P2P網貸平臺也將會成為金融行業(yè)的中流砥柱。P2P理財前途無限，相信國家也將很快推出相關的監(jiān)管政策，將該行業(yè)納入監(jiān)管體系，確保其健康有序的發(fā)展。泛融網專注稀有金屬產業(yè)，其倉單質押融資業(yè)務從源頭上解決了P2P“水土不服”的瓶頸，實物抵押下的P2P網貸，是P2P在垂直細分領域的一個突破口，是P2P模式創(chuàng)新之下的產業(yè)裂變。
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