“IT界里最懂金融的，金融圈里最懂IT的。”
在談起愛(ài)投資這家創(chuàng)立于2013年的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)時(shí)，CEO王博這樣笑著自稱(chēng)到。
畢業(yè)于清華大學(xué)電子工程系，后保送中科院計(jì)算技術(shù)研究所，畢業(yè)之后，王博成為了一家云計(jì)算創(chuàng)業(yè)公司的一員。在四年的時(shí)間里，從開(kāi)發(fā)到售前售后他幾乎所有職位都做過(guò)，經(jīng)歷了一個(gè)公司從初創(chuàng)到發(fā)展的全過(guò)程。王博不斷的積累著公司運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，等待著自身創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的厚積薄發(fā)。
王博業(yè)余時(shí)間的最大愛(ài)好是投資理財(cái)，由此結(jié)識(shí)了愛(ài)投資的另一位創(chuàng)始人趙春霞。同為“學(xué)霸”的趙春霞，19歲大學(xué)畢業(yè)，曾任職花旗銀行投資銀行部。倆人萌生了利用互聯(lián)網(wǎng)做金融的念頭，經(jīng)過(guò)反復(fù)的權(quán)衡思慮之后，決定先從P2C（Peer to Company）投融資平臺(tái)網(wǎng)站入手，為中小企業(yè)與線上投資者提供投融資對(duì)接。趙春霞找來(lái)了曾擔(dān)任民生銀行小微金融部負(fù)責(zé)人的劉博任CRO，組建起了金融團(tuán)隊(duì)；王博則找來(lái)研究生時(shí)的同學(xué)谷云任CTO，負(fù)責(zé)系統(tǒng)架構(gòu)及產(chǎn)品研發(fā)，組建了技術(shù)團(tuán)隊(duì)。
由此，愛(ài)投資誕生。
金融的本質(zhì) 更好的融通
和大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不同，愛(ài)投資在“投資人—平臺(tái)—借款人”的結(jié)構(gòu)中嵌入了多家融資性擔(dān)保公司，融資性擔(dān)保公司負(fù)責(zé)對(duì)借款企業(yè)實(shí)施盡職調(diào)查并進(jìn)行貸中和貸后管理，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將承擔(dān)償還本息的責(zé)任。
“愛(ài)投資現(xiàn)在合作的擔(dān)保公司接近三十家，每個(gè)擔(dān)保公司就好像天貓的入駐商家。”王博這樣比喻到。“融資性擔(dān)保公司不同于一般的擔(dān)保公司，是對(duì)接銀行、負(fù)責(zé)審核企業(yè)貸款資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，銀行對(duì)融資性擔(dān)保公司審核嚴(yán)格，因?yàn)閾?dān)保公司的實(shí)力和審核與銀行壞賬息息相關(guān)。原來(lái)是企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行三方，現(xiàn)在把銀行去掉，變成在愛(ài)投資平臺(tái)上活躍的投資人組成資金方，其它的參與角色沒(méi)有變，但在運(yùn)營(yíng)中就體現(xiàn)出非常靈活的特征。”
愛(ài)投資上的中小企業(yè)融資額度大多在500-1000萬(wàn)左右，談到為什么選擇這部分融資者，王博表示這是“要隨著平臺(tái)發(fā)展速度、投資人投資能力來(lái)選擇的”。
對(duì)于資金額度相對(duì)較小的個(gè)人無(wú)抵押信用貸款，由于其征信成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、壞賬率高的普遍特性，并不是愛(ài)投資想介入的市場(chǎng)。而借款額度巨大的那部分企業(yè)有銀行、信托或基金為其服務(wù)，且一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，影響面過(guò)大。
“所以我們把目標(biāo)集中在了中小企業(yè)，做了中間這塊，銀行雖然也做小微企業(yè)貸款，但還差得很遠(yuǎn)。”同時(shí)，王博也介紹到，CRO劉博的從業(yè)背景使得愛(ài)投資熟悉中小企業(yè)特色風(fēng)控流程，能夠很好的把握其風(fēng)險(xiǎn)。
而對(duì)于擔(dān)保公司，與愛(ài)投資的合作可以使擔(dān)保公司在這部分中小企業(yè)的貸款來(lái)源上不再只看“銀行的臉色”，往常銀行不接的小額業(yè)務(wù)也變得可以積極嘗試。
“以前擔(dān)保公司弱勢(shì)，企業(yè)就更弱勢(shì)了，銀行做這些小客戶動(dòng)力差。但在我們這里，很簡(jiǎn)單。”在談起愛(ài)投資在幫助中小企業(yè)融資時(shí)發(fā)揮的作用，這位年輕的創(chuàng)業(yè)者的臉上泛起一絲自豪的笑容。
培育用戶的信心和口碑
“不砸錢(qián)不燒錢(qián)，自給自足”是愛(ài)投資從創(chuàng)立到高速成長(zhǎng)階段一直貫徹的企業(yè)文化基調(diào)。
王博回憶起愛(ài)投資剛剛上線的那幾個(gè)月，公司十多個(gè)人，什么活兒都干，400客服電話在自己手機(jī)上就掛了倆月，親自回答每一個(gè)用戶提出的詢問(wèn)和質(zhì)疑。除了白天工作，晚上就在QQ群等地方為用戶解疑答難，直到把最艱難的用戶培育時(shí)期挺過(guò)。
“愛(ài)投資的項(xiàng)目最初靠的是身邊朋友推薦。我們特別注意市場(chǎng)反饋，積累用戶意見(jiàn)，并沒(méi)有用特別高的收益來(lái)吸引用戶，因?yàn)楦呤找嬉欢▽?duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，我們還是強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)久的做這個(gè)事情，慢慢將用戶的信心和口碑做起來(lái)。甚至早期的一兩千位客戶我基本都知道是怎么樣來(lái)的。”回憶起當(dāng)初創(chuàng)業(yè)的那段艱辛的日子，王博深有體會(huì)。
愛(ài)投資業(yè)務(wù)透明，根據(jù)借款企業(yè)的資質(zhì)、抵押物和借款時(shí)間，收取1%-3%不等的服務(wù)費(fèi)，直到2013年9、10月就已經(jīng)盈虧平衡了。“但互聯(lián)網(wǎng)最關(guān)鍵的不是掙多少，而是花多少。”王博透露：“創(chuàng)業(yè)的錢(qián)也是我們幾個(gè)湊的，幾個(gè)創(chuàng)始人到現(xiàn)在都沒(méi)拿工資。用砸錢(qián)的方式來(lái)鋪市場(chǎng)并不是我們的最終目標(biāo)，我們更愿意把錢(qián)花在實(shí)處，為用戶提供更好的服務(wù)。”
實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力推手
愛(ài)投資的投資門(mén)檻設(shè)定為1萬(wàn)元，王博解釋?zhuān)@么設(shè)定的一個(gè)原因是初創(chuàng)階段資源能力有限，希望給相對(duì)集中的客戶以更好的服務(wù)。另一個(gè)方面也反應(yīng)了愛(ài)投資對(duì)投資者的培育理念：“投資不應(yīng)是一種負(fù)擔(dān)，而是一種增值的過(guò)程。我們希望投資者去分析企業(yè)項(xiàng)目詳情頁(yè)面上的相關(guān)信息，判斷公司的安全、項(xiàng)目的安全，這也是對(duì)投資者的培育過(guò)程。”
在借貸市場(chǎng)這一端，王博坦言，需求甚至超出了他們當(dāng)時(shí)的預(yù)期，尤其是經(jīng)濟(jì)不是特別發(fā)達(dá)的省份，融資成本極高，愛(ài)投資的出現(xiàn)給這部分中小企業(yè)帶來(lái)了“解藥”。“我們現(xiàn)在想辦法給企業(yè)壓成本，成本越低企業(yè)還款壓力越低，風(fēng)險(xiǎn)越低，是一個(gè)良性的發(fā)展。我們現(xiàn)在才做了幾個(gè)億的市場(chǎng)，其實(shí)全中國(guó)有萬(wàn)億市場(chǎng)，這么大的金融市場(chǎng)，應(yīng)該有很多的機(jī)構(gòu)來(lái)做這個(gè)事情。這對(duì)于降低企業(yè)成本，有著巨大的社會(huì)價(jià)值，我們也很有成就感。”
風(fēng)控上，愛(ài)投資有著融資性擔(dān)保公司+自身風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的雙重保證，比起銀行貸款需要的漂亮的財(cái)務(wù)報(bào)表，愛(ài)投資會(huì)更仔細(xì)的審核每筆真實(shí)的合同和資金往來(lái)、經(jīng)營(yíng)歷史以及上下游企業(yè)。除了考察借款企業(yè)的還款能力之外，還款意愿也是風(fēng)控團(tuán)隊(duì)重點(diǎn)關(guān)注的。“擔(dān)保的目的不是走形式，而是要為風(fēng)險(xiǎn)有實(shí)質(zhì)的保障。”王博一再?gòu)?qiáng)調(diào)。
愛(ài)投資更關(guān)注資金用途，也就是企業(yè)借了這筆錢(qián)是干什么，更希望能在促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)發(fā)展、就業(yè)增加、推動(dòng)創(chuàng)新、催生產(chǎn)業(yè)等方面，更好的為實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)服務(wù)，從而推動(dòng)“和諧”社會(huì)的發(fā)展。 
王博的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
到2014年2月初，愛(ài)投資平臺(tái)上的交易額已經(jīng)破7.6億，面對(duì)飛速發(fā)展的企業(yè)，記者從王博描述里聽(tīng)到最多的依然是“風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)字。
隨著上海自貿(mào)區(qū)分公司的成立，愛(ài)投資著力開(kāi)拓江浙，長(zhǎng)三角等地的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的擴(kuò)展使得對(duì)風(fēng)控的要求也到了新的高度，如何與業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)控公司對(duì)接，風(fēng)控的流程如何全國(guó)化，是今后工作的重中之重。
盡管目前沒(méi)有發(fā)生過(guò)擔(dān)保公司代償?shù)那闆r，但王博對(duì)未來(lái)有著理性的認(rèn)識(shí)：“池子越大情況越多，各種不可抗力和極端情況以后早晚會(huì)遇到，我們?cè)谘芯扛踩谋Ｕ洗胧踩漠a(chǎn)品，希望在各種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下保證投資人的安全。”
談話中，王博透露愛(ài)投資即將上線資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，也會(huì)和融資租賃、保理等有資金需求的金融機(jī)構(gòu)合作，力求將愛(ài)投資打造成一個(gè)全方位的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)。“做P2C產(chǎn)生了很多價(jià)值，未來(lái)我們將服務(wù)更多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。”
結(jié)語(yǔ)
無(wú)論是一個(gè)公司還是一個(gè)行業(yè)，必有這樣一些人：前進(jìn)的方向他們很明確，并在一個(gè)可能暫時(shí)不被聚焦的地方默默耕耘，他們可能說(shuō)的很少做的很多，安靜地推動(dòng)著整個(gè)系統(tǒng)的進(jìn)步，一如近期被關(guān)注的WhatsApp。實(shí)際上，這樣的人才有可能是真正的領(lǐng)導(dǎo)者，內(nèi)圣方可外王。
金融的本質(zhì)是資金的融通，愛(ài)投資的模式讓借款人和投資人在互聯(lián)網(wǎng)上透明互動(dòng)，使得在資金融通的過(guò)程中，降低交易成本、提高交易效率成為可能。網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合雙向提升了投融資的交易效率與品質(zhì)。而各類(lèi)新型金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)與發(fā)展，必將全面推進(jìn)我國(guó)金融體系從思維到策略的變革，并真正推動(dòng)社會(huì)務(wù)實(shí)前行。
