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陳宇:2013廣西小微企業(yè)融資攻略

2013-05-28 17:09

  
廣西融資在線融資顧問陳宇
一、廣西小微企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹

  廣西融資在線目前與24家伙伴合作,提供超過80款融資產(chǎn)品。今天為大家簡單介紹其中四類產(chǎn)品。

  1.信用類產(chǎn)品:

  目前信用類融資產(chǎn)品分為三種。

  一種是通過稅務信用給企業(yè)進行綜合授信,對企業(yè)的經(jīng)營年限及企業(yè)主的從業(yè)年限都有嚴格的準入要求,比較適合具有一定規(guī)模的企業(yè)。包括中國銀行的“稅貸通”、北部灣銀行的“稅銀通”和交通銀行的“稅融通”。

  一種是通過政府采購的合同為企業(yè)授信,一般以政府采購合同為基礎,以政府支付賬戶的收款權(quán)為質(zhì)押,使企業(yè)提前獲得資金以組織生產(chǎn)或采購貨物。具體產(chǎn)品有浦發(fā)銀行的“政府采購貸”、中信銀行“采購貸”和光大銀行的“政采融易貸”。

  最后一種是金融機構(gòu)的存量客戶,通過其在銀行機構(gòu)中的業(yè)務往來,為企業(yè)進行評級和綜合授信。相關(guān)產(chǎn)品有華夏銀行的“信用增級貸”、興業(yè)銀行的“積分貸”和中國銀行的“票信通”。

  2.擔保類產(chǎn)品:

  擔保貸款可以看作是一種特殊的信用貸款,以企業(yè)的經(jīng)營及盈利情況為判斷依據(jù),輔以第三方(擔保人或聯(lián)保企業(yè))資產(chǎn)狀況擔保,無需抵押一類貸款產(chǎn)品。相對來說很多企業(yè)都會比較適用這一類的產(chǎn)品。

  北部灣銀行的“微貸”和“微小貸”,柳州銀行的“微貸通”,郵儲銀行的“小額貸款”以及很多銀行提供的聯(lián)保貸款都屬于擔保類產(chǎn)品。如果企業(yè)在融資時找不到擔保人及聯(lián)保企業(yè)的情況下,可以通過擔保公司提供擔保,從銀行進行擔保貸款。這也是目前比較常用的一種方式。目前,擔保公司的擔保費用,一年大約為3%-5%左右。

  3.抵押類產(chǎn)品:

  抵押類產(chǎn)品要求企業(yè)擁有一定的固定資產(chǎn)進行抵押。如果企業(yè)在短時間內(nèi)急需要資金的話可以選擇華夏銀行的“快捷貸”和中國銀行的“快易貸”。這兩款產(chǎn)品簡化了一般抵押貸款的流程,最快3天就能放款。

  而浦發(fā)銀行的“易貸多”、招商銀行的“生意貸”、興業(yè)銀行的“增級貸”的最大特點就是可以提供額外的抵押率。一般銀行的抵押貸款都是40%-70%的抵押率,這三款產(chǎn)品則可以根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況和抵押物的評估價值最多可提高到200%的抵押率。

  另外還有一款就是中國銀行的“企保通”。企業(yè)在中國銀行以固定資產(chǎn)進行抵押貸款的時候,可以向中行旗下的中銀保險公司投保,抵押率最高可達98%。

  4.質(zhì)押類產(chǎn)品:

  質(zhì)押類產(chǎn)品可能企業(yè)用的比較少,我在這里也簡單介紹一下。

  例如中信證券的“約定式回購交易”和國泰君安證券的“證券約定式購回”,就是質(zhì)押類產(chǎn)品。通過這類產(chǎn)品,企業(yè)可以約定的價格向證券公司賣出特定數(shù)量的標的證券,并在約定的時間,按照約定的價格將同等數(shù)量的標的證券購回。一般來說,股票的質(zhì)押率可達到40%-70%,債券的質(zhì)押率可達到80%。而融資成本,一年大約為8%-9%。

  二、金融機構(gòu)考察企業(yè)什么

  金融機構(gòu)在貸款給企業(yè)前主要考察企業(yè)什么?我給大家總結(jié)了4點:

  1.關(guān)注企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是否有生命力,有沒有發(fā)展前途,銷售渠道是否順暢;

  2.管理層是否具備良好的管理能力和資信;

  3.審核企業(yè)財務報表,查看企業(yè)相關(guān)財務指標,如盈利情況、現(xiàn)金流指標;

  4.銀行還會到現(xiàn)場去看生產(chǎn)情況、廠房設備情況。

  這些都是金融機構(gòu)對企業(yè)“第一還款來源”的考察,也是對企業(yè)最重要的一個評判標準。在我們受理的企業(yè)中,有一家曾跟金融機構(gòu)描述在某地有一批存貨,但金融機構(gòu)去調(diào)查了解時發(fā)現(xiàn)根本沒有這批貨,這就讓金融機構(gòu)對這個企業(yè)進行了重新審視。

  三、給企業(yè)的幾點融資建議

  如果以上的四類產(chǎn)品您都行不通,那么企業(yè)或多或少存在以下幾種情況:初創(chuàng)期企業(yè)、無有效抵押物、無擔保人、經(jīng)營尚未穩(wěn)定、未盈利以及資產(chǎn)負債率過高等。

  那么我建議這類企業(yè)進行內(nèi)涵式融資,如股東增資、股東借款。一項針對小規(guī)模創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金來源調(diào)查發(fā)現(xiàn):有24.3%的企業(yè)資金來源于親友籌資。所以說,通過向自己的親朋借款進行融資的企業(yè)比例還是挺大的,這也不是什么落面子的事情。另外一個就是進行外延式融資,像天使投資、風險投資(VC)、私募股權(quán)投資(PE)等。

  在2013年博鰲亞洲論壇年會上發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》公布了這么一組數(shù)據(jù):在有借款的企業(yè)中,78.8%的企業(yè)表示能按期還款;“部分償還”和“未能償還”的比例達到10%以上;“展期后償還”比例達到11.1%,不良貸款上升存在潛在壓力。

  也就是說,有20%的企業(yè)正因為沒有一個融資風險意識,過度融資,進而對信用產(chǎn)生影響。因此,我建議企業(yè)負責人在融資的時候,要根據(jù)自己企業(yè)情況,做好融資方式與額度、正確的融資渠道和適度的融資規(guī)模的選擇,樹立良好的融資風險意識。

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消息來源:桂商網(wǎng)