周刊特約記者喬磊 （發(fā)自洛杉磯）
美國(guó)是一個(gè)借錢(qián)過(guò)日子的社會(huì)，誰(shuí)借的錢(qián)越多，誰(shuí)的能耐就越大。關(guān)鍵問(wèn)題是必須有能力償還債務(wù)。但如今的美國(guó)年輕人觀念開(kāi)始轉(zhuǎn)變，新“三不主義”流行。所謂“三不主義”指的是不買(mǎi)房、不買(mǎi)車(chē)、不欠債。
“三不主義”成80后理財(cái)里程碑
美國(guó)80后在生活上的“三不主義”被經(jīng)濟(jì)學(xué)界視為年輕一代理財(cái)?shù)睦锍瘫?，這對(duì)美國(guó)的消費(fèi)和金融都將會(huì)產(chǎn)生重大的影響。當(dāng)然這種流行趨勢(shì)不會(huì)一成不變，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)以及年輕人步入中年，“三不主義”還是會(huì)回歸現(xiàn)實(shí)，只不過(guò)80后會(huì)比他們的父輩更加重視財(cái)務(wù)管理上要量入為出罷了。“三不主義”產(chǎn)生的根源在于，經(jīng)濟(jì)危機(jī)中年輕人面臨債務(wù)纏身和收入低下的雙重壓力，借債過(guò)日子成了苦果。
皮尤研究中心發(fā)表的分析報(bào)告稱(chēng)，5年之前的貸款狂熱顯然讓年輕一代清醒，如今35歲以下的美國(guó)人背負(fù)的債務(wù)顯然比2008年之前大大減少。而80后推遲購(gòu)買(mǎi)房子和汽車(chē)也反映出年輕人的現(xiàn)實(shí)考量。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，80后借貸減少、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)也比其父輩延遲的原因有許多，現(xiàn)在美國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境屬于對(duì)年輕人不友好的時(shí)代，而年輕人也按照自己的實(shí)際情況，進(jìn)行自我調(diào)整。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在美國(guó)年輕人大多接受高等教育，因此進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)就會(huì)比較晚。過(guò)去很多年輕人高中畢業(yè)就結(jié)婚生子、養(yǎng)家糊口。這樣的情形在80后身上較難見(jiàn)到了，他們推遲結(jié)婚和要孩子，既然不會(huì)早成家立業(yè)，買(mǎi)房子和使用抵押貸款的緊迫性也自然推遲到來(lái)。
不買(mǎi)房的背后是買(mǎi)不起房
可以說(shuō)每一個(gè)家庭都會(huì)有一個(gè)住房夢(mèng)，對(duì)美國(guó)人而言更是如此，因?yàn)檫@是美國(guó)夢(mèng)的重要組成部分。美國(guó)年輕人當(dāng)然也渴望能擁有自己的住宅，像父輩一樣有個(gè)溫暖和舒適的家。但天公不作美，經(jīng)濟(jì)衰退重?fù)袅嗣绹?guó)年輕一代，住房夢(mèng)變得遙遠(yuǎn)和不那么溫馨。2001年時(shí)，美國(guó)35歲以下的年輕人群中有40%的人擁有住房，但到了2011年時(shí)光好像倒流，只有33%的年輕人擁有住房，10年間年輕人的住房擁有率下降了7個(gè)百分點(diǎn)。2011年美國(guó)成年人中有一半的成年人擁有住房，年齡越大住房擁有率越高。45至64歲的成年人群體中，57%的成年人擁有住房。65歲以上成年人群中，64%的人擁有住房。
教育程度高低對(duì)年輕人擁有住房有著很大的影響，在當(dāng)今的美國(guó)，低收入年輕人要想擁有住房更難，他們多選擇租房來(lái)?xiàng)?。根?jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)30歲以下年輕人擁有住房比例最低的屬于高中以下教育程度的年輕人，他們的住房擁有率只有11%。高中畢業(yè)的年輕人情況也好不到哪里去，28%的這類(lèi)教育程度的年輕人擁有住房。大學(xué)以上文化程度的人擁有住房率最高，不過(guò)這些接受過(guò)高等教育的年輕人，也只有51%的人擁有住房，49%的人仍未實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)。
很多人是從租房開(kāi)始一步步走上擁有住房的道路，從每年租房者轉(zhuǎn)為擁有住房的比率也可以看出暫時(shí)不買(mǎi)房被更多年輕人接受。2001年，每1000名35歲以下年輕人中有85人脫離“苦海”，從租房族成為“蝸居族”。而在2011年，每1000名35歲以下年輕人中只有53人不再租個(gè)家，而是實(shí)實(shí)在在有了自己的家。另一方面，年輕人即使擁有了住房，在新形勢(shì)下也會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，為了不當(dāng)房奴、為了無(wú)債一身輕，寧肯把擁有的住房賣(mài)掉，重新當(dāng)起租房族。2011年，每1000個(gè)35歲以下已經(jīng)擁有住房的年輕人有139人重做“馮婦”，干脆租房子來(lái)住。從具體數(shù)字上看，2011年美國(guó)有150萬(wàn)年輕人由屋主變成房客，而同年由房客變成屋主的年輕人為90萬(wàn)，形成了逆差。如今美國(guó)大約有830萬(wàn)年輕人是靠租房來(lái)解決棲身問(wèn)題，盡管他們是美國(guó)未來(lái)10年購(gòu)房的主力軍，但經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，80后年輕人購(gòu)買(mǎi)住房的時(shí)間已經(jīng)大大推后。
年輕人獲得房貸并不容易
現(xiàn)在的年輕人即使想購(gòu)買(mǎi)住房，如果收入較高工作又比較穩(wěn)定，申請(qǐng)住房貸款還可以過(guò)關(guān)，但那些收入不高而且隨時(shí)可能丟掉飯碗的年輕人，要想申請(qǐng)住房貸款，在銀行方面會(huì)遇到困難甚至是碰一鼻子灰。信貸機(jī)構(gòu)大量寄送信用卡或在校園里擺桌子向新生推銷(xiāo)高額度信用卡的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。買(mǎi)房子不查收入、不查信用好壞的日子也成了明日黃花。如今銀行方面只對(duì)信用最好的申請(qǐng)者開(kāi)綠燈，信用記錄比較短或是不怎么樣的年輕借款人很難得到批準(zhǔn)。
信貸崩潰造成的災(zāi)難性影響和隨之出現(xiàn)的法拍屋浪潮也讓很多年輕人不敢輕易借款。房地產(chǎn)市場(chǎng)崩潰沖擊了很多年輕家庭，那些在2006年房?jī)r(jià)高峰期之前買(mǎi)下第一套住房的年輕人更多返回租房市場(chǎng)。
房子現(xiàn)在買(mǎi)不起，讓眾多年輕人成了租房族。但令人多少覺(jué)得不可思議的是，年輕人也推遲購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等大件商品。研究報(bào)告顯示，在信貸寬松的2007年，將近四分之三的25歲以下家庭都有汽車(chē)。到2011年，有車(chē)年輕家庭的比例下降到三分之二。盡管近期汽車(chē)銷(xiāo)量上升和汽車(chē)貸款標(biāo)準(zhǔn)放寬，年輕家庭及其平均貸款余額都低于2007年。
80后厭惡貸款怕成債奴
由于年輕人厭惡貸款，這顯示80后理財(cái)上的一大特點(diǎn)就是不當(dāng)債奴。不過(guò)年輕人前門(mén)可以拒“狼“，后面卻無(wú)法防”虎“。在美國(guó)這樣的社會(huì)，一個(gè)人不欠債，還真是沒(méi)法活。大學(xué)教育貸款是80后背負(fù)的最大債務(wù)，目前全美學(xué)生教育貸款債務(wù)總額超過(guò)1萬(wàn)億美元。由于更多年輕人上大學(xué)或進(jìn)入研究生院，助學(xué)金等資助并沒(méi)有隨著學(xué)費(fèi)而上升。其結(jié)果，2010年40%的年輕家庭都有學(xué)生貸款，高于2007年的34%。
相比之下，80后減少借債的現(xiàn)象并不是一種孤立行為，即使是收入不錯(cuò)、家中有老本的中、老年家庭也在2008年信貸崩潰之后減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)。根據(jù)紐約聯(lián)儲(chǔ)銀行的數(shù)據(jù)，家庭債務(wù)總額已經(jīng)從2008年第三季度的高峰期12.7萬(wàn)億美元下降了11%。債務(wù)總額下降主要是因?yàn)榈盅嘿J款余額下降了14%，抵押貸款下降部分大都是因?yàn)榉ㄅ亩А．?dāng)然，在借債上也有頂風(fēng)而上的，美國(guó)退休后的老年人敢借敢花，而且也不怕當(dāng)債奴。這些美國(guó)老人的債務(wù)自從2007年美國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退以來(lái)猛增，75歲以上的家庭平均債務(wù)在2010年達(dá)到2.7萬(wàn)美元，比2007年增加一倍多。
80后減少債務(wù)成理財(cái)新特點(diǎn)
家庭理財(cái)講的是量入為出，而不是靠借債寅吃卯糧，在這點(diǎn)上80后顯然要比他們的父輩理解得更深刻。年輕人的收入增長(zhǎng)緩慢，而且失業(yè)率又高，這樣的情形讓他們花錢(qián)不敢大手大腳，也不愿意以借貸來(lái)維持生活。要想不成為債奴就少借少花，節(jié)儉過(guò)日子。2001年時(shí)，美國(guó)30歲以下年輕人借債的中位值是9763美元，而到了2011年，年輕人借債的中位值下降到6189美元。年輕人債務(wù)大幅下降，也可以看出減少債務(wù)成為他們理財(cái)?shù)囊粋€(gè)新特點(diǎn)。在35歲以下年輕人家庭中，背負(fù)債務(wù)的情形有所不同，有的欠債很多，也有的債務(wù)負(fù)擔(dān)不重。35歲以下年輕家庭中，約四分之一家庭背負(fù)的債務(wù)在516美元以下；基本上等于沒(méi)有債務(wù)，50%的年輕家庭背負(fù)的債務(wù)在15473美元以下，也算是還未到成為債奴的時(shí)期。不過(guò)有50%35歲以下家庭，債務(wù)負(fù)擔(dān)就有些沉重了。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，35歲以下年輕家庭中有25%的家庭背負(fù)的債務(wù)在106767美元以下，還有10%的家庭背負(fù)的債務(wù)至少為207758美元。美國(guó)年輕家庭在背負(fù)債務(wù)上也可謂兩極分化，一半的家庭債務(wù)比2001年時(shí)下降，一半的家庭背負(fù)的債務(wù)比2001年上升，這表明在當(dāng)不當(dāng)債奴上，年輕人也是步調(diào)不一致。真可謂舍不得孩子套不住狼，要想日子過(guò)得好，當(dāng)債奴也是一種選擇。
80后主要債務(wù)為教育貸款
如果觀察美國(guó)80后的債務(wù)結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)他們背負(fù)的債務(wù)構(gòu)成在10年間發(fā)生了很大變化。這種變化直接影響到年輕人的消費(fèi)，而且也使“三不主義”被更多的年輕人接受。2001年時(shí)，美國(guó)年輕人背負(fù)的最大債務(wù)是信用卡債務(wù)，信用卡債務(wù)占總債務(wù)的比例高達(dá)50%。那時(shí)的年輕人很幸福，有了信用卡，沒(méi)錢(qián)也變成有錢(qián)人了，什么都可以通過(guò)刷卡來(lái)實(shí)現(xiàn)，不論是吃喝還是購(gòu)物，一卡在手萬(wàn)事通。但世界上沒(méi)有白吃的午餐，信用卡債務(wù)利息高，成為卡奴易如反掌。很多年輕人這一跤跌下去，幾年翻不過(guò)身來(lái)，這才嘗到了當(dāng)卡奴的滋味不好受。2010年時(shí)，年輕人的信用卡債務(wù)占總債務(wù)的比例大幅下降到39%，地地道道花錢(qián)買(mǎi)了教訓(xùn)。
2010年美國(guó)年輕人背負(fù)債務(wù)比例最大的已轉(zhuǎn)為大學(xué)教育貸款債務(wù)，這類(lèi)債務(wù)占年輕人總債務(wù)的比例為40%。隨著美國(guó)高等教育的普及化，上大學(xué)的人數(shù)比例大增，而大學(xué)學(xué)費(fèi)又不斷上揚(yáng)。由于接受教育成為由窮變富、改變經(jīng)濟(jì)地位的一個(gè)階梯，即使教育費(fèi)用連年漲，年輕人也不愿放棄接受高等教育的機(jī)會(huì)，許多人的解決之道變成靠借貸來(lái)維持學(xué)業(yè)。由于大學(xué)畢業(yè)后需要償還教育貸款的壓力較大，不少年輕人不得不推遲購(gòu)買(mǎi)住房的計(jì)劃，這也成為眾多年輕人選擇租房的一個(gè)原因。
2001年，美國(guó)年輕人背負(fù)的第二大債務(wù)為汽車(chē)貸款債務(wù)，占總債務(wù)的比例為45%。接下來(lái)年輕人背負(fù)的各種債務(wù)的比例依次為住房貸款債務(wù)（37%）、大學(xué)教育貸款債務(wù)（26%）、其他的分期付款債務(wù)（18%）、其他債務(wù)（10%）。2010年，美國(guó)年輕人債務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生大變化，汽車(chē)貸款債務(wù)已被請(qǐng)下前三名的神壇，會(huì)玩敢花不再成為時(shí)髦之事，取而代之的是不買(mǎi)車(chē)也過(guò)日子。2010年美國(guó)年輕人背負(fù)債務(wù)所占比例最高的是高等教育貸款債務(wù)，排在第二位的是信用卡債務(wù)，占債務(wù)總額的比例為39%。接下來(lái)年輕人背負(fù)的各種債務(wù)的比例依次為住房貸款債務(wù)（35%）、汽車(chē)貸款債務(wù)（32%）、其他的分期付款債務(wù)（13%）、其他債務(wù)（7%）。
