全職媽媽創(chuàng)業(yè)及換房計(jì)劃

今年40歲的朱女士剛剛辭去外企的高薪工作，準(zhǔn)備和朋友一起創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金從哪里來？結(jié)婚多年，她和先生共同積累了比較豐厚的家庭資產(chǎn)，他們打算拿四環(huán)邊一套投資房換購郊區(qū)別墅，是否可行？

文/本刊駐北京記者 李玉榮

朱女士今年40歲，研究生畢業(yè)后就一直在一家外企從事技術(shù)工作，有著比較豐厚的薪水。但是，隨著女兒一天天長大，自己隨著年齡的增長帶來的身體和心態(tài)方面的變化，今年6月，朱女士終于因不堪忍受外企高負(fù)荷的工作壓力而辭職。目前是一名全職媽媽。

朱女士的先生是一名國企的技術(shù)人員，女兒4歲，在一家私立幼兒園上中班。

暫時(shí)當(dāng)“全職媽媽”

辭職前，朱女士每月收入已經(jīng)達(dá)到3萬元，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。而目前，先生的工資以及一套投資房的租金則成為家里每月的主要收入來源。先生月工資收入有18000元，房租收入5000元。家里每月基本的生活開銷約在4000元，女兒幼兒園每月費(fèi)用支出4000元，鋼琴等興趣班支出1000元，外出吃飯、買衣服等娛樂消費(fèi)3000元，養(yǎng)車費(fèi)用2000元。另有三只定投的基金每月共支出3000元。結(jié)余6000元。

年度收支方面。在職時(shí)朱女士和先生的年終獎(jiǎng)加起來約有30萬元。“今年只剩下先生的那份啦。”朱女士介紹大概有10萬元。逢年過節(jié)，朱女士一家三口要么去旅行，要么回老家和父母團(tuán)圓，每年這部分費(fèi)用支出都在3萬元左右，另外年度購物約2萬元，健身美容等2萬元。

兩套房產(chǎn)增值迅速

家庭資產(chǎn)方面，除了現(xiàn)金以及活存10萬元，理財(cái)產(chǎn)品50萬元，以及市值分別為80萬元、20萬元的基金和股票，12萬元左右的家用經(jīng)濟(jì)型轎車外，主要就是兩套房產(chǎn)。這兩套房產(chǎn)都緊鄰東四環(huán)，一套自住，市值在350萬元左右，一套目前正在出租的投資房市值300萬元。

朱女士介紹，兩套房產(chǎn)都是在北京房?jī)r(jià)起來之前買的，到目前增值有四五倍左右。

準(zhǔn)備自己創(chuàng)業(yè)

朱女士介紹：辭職后，她本打算像有的朋友那樣當(dāng)一名全職媽媽。

“在家里呆了4個(gè)月，開始感覺還真不錯(cuò)，很悠閑?？墒沁^了兩個(gè)月，我就有些不適應(yīng)了。”朱女士說，經(jīng)過反復(fù)考慮比較，她覺得發(fā)揮技術(shù)專長聯(lián)合幾個(gè)朋友創(chuàng)業(yè)是不錯(cuò)的選擇。目前她和朋友們初步達(dá)成一致：每人投個(gè)幾十萬元，辛苦些，拿到上班時(shí)的薪水倒也不難。

補(bǔ)充家庭保障

朱女士在職時(shí)，公司在基本保障外還給購買了團(tuán)體的大病保險(xiǎn)等，辭職后，這部分保障就需要她自己來補(bǔ)充了。另外，自己創(chuàng)業(yè)，先生目前成了家庭的頂梁柱，也需要在基本的保障外添加一些保險(xiǎn)，具體如何添加請(qǐng)理財(cái)師給出建議。

投資房欲換別墅

   另外，全職這段時(shí)間，朱女士還四處看了別墅項(xiàng)目。其中一個(gè)在北京平谷和天津薊縣交界處的別墅項(xiàng)目讓她很心動(dòng)：走高速基本一個(gè)小時(shí)的車程，別墅為類獨(dú)棟。目前一套價(jià)格正好300萬元左右。

“那里離一個(gè)知名景區(qū)很近，不僅空氣好，水質(zhì)也好，特適合度假和養(yǎng)老。我正和先生商量，要不要把投資房賣掉，換這個(gè)類獨(dú)棟的別墅。”讓朱女士有些猶豫的是，考慮到距離，別墅也只能一個(gè)月甚至幾個(gè)月去住一次，然后就等退休養(yǎng)老。這樣壓著300萬元的資金值不值得？”

加強(qiáng)保障  定期調(diào)整投資策略

文 北京銀行北苑路支行 CFP持證人  星朔

從以上案例來看，朱女士所面臨的目標(biāo)規(guī)劃如下：1創(chuàng)業(yè)需要一些資金支持，這些資金從哪里來？2、需要為先生增加人身保障；3、打算將投資房換成別墅，這樣的投資是否值得？

除此之外，建議朱女士還應(yīng)盡早考慮到以下兩點(diǎn)：1、其4歲女兒的未來教育問題，尤其是上大學(xué)以后，教育的投資將會(huì)成為家庭的很大一部分支出；2、朱女士夫婦的養(yǎng)老問題，在朱女士先生退休后，僅靠國家的養(yǎng)老保險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致生活水平有較大幅度的下降，因此需要在退休前積累養(yǎng)老金。

由此，我對(duì)朱女士的上述目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃：

建議調(diào)整資產(chǎn)配置

可以將每年支出的50%即14萬元，用于作為生活應(yīng)急保證金，而此部分資金可以不必以現(xiàn)金形式留存，目前多家銀行均已推出流動(dòng)性快速且收益率高的理財(cái)產(chǎn)品，可以使客戶同時(shí)取得現(xiàn)金的流動(dòng)性和通知存款或定期存款的收益。朱女士可以考慮此類產(chǎn)品作為應(yīng)急保障金。

此外，鑒于目前依舊處于下行趨勢(shì)的股票市場(chǎng)，大部分偏股型基金收益狀況都不太好，因此建議朱女士變現(xiàn)自有基金的一半左右，改投一些偏債型基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健收益。基金定投可以一直堅(jiān)持下去，作為養(yǎng)老以及孩子未來的教育金儲(chǔ)備。

增加家庭支柱的基礎(chǔ)保障

建議對(duì)朱先生增加與其家庭支出相對(duì)應(yīng)的保障額度。我們做以下假設(shè)：1、朱女士家庭的支出增長率與CPI指數(shù)的增長率一致；2、對(duì)其女兒保持每月5000元的教育開支直至女兒22歲大學(xué)畢業(yè)；3、保持基金定投直至退休。那么若朱女士夫婦85歲終老，朱女士先生共需要增加保額為666萬元，去除掉家中現(xiàn)有的450萬元投資性資產(chǎn)外，其至少需要投保216萬元的保險(xiǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)的種類，理財(cái)師建議為人身意外險(xiǎn)和重大大病險(xiǎn)，選取這兩種保險(xiǎn)的主要原因?yàn)槠湫枰谋ＹM(fèi)較少，以少量的保費(fèi)換取較大的保障對(duì)于朱女士全家來講是一種很好的方式。

兩種方式籌集創(chuàng)業(yè)資金

創(chuàng)業(yè)資金的來源，第一種是使用家庭現(xiàn)有資金，將其在股票及基金還有理財(cái)上的資金抽出一部分用于創(chuàng)業(yè)，另一種是向銀行貸款。向銀行申貸款是一種很好的方式，一方面它減少了家庭的資金壓力，不會(huì)因此而影響家庭的正常生活；另一方面它能夠以較小的支出來換取較大的收益。但是以現(xiàn)有狀況來看，創(chuàng)業(yè)初期很難從銀行申請(qǐng)到足額的貸款，因此建議朱女士可以暫時(shí)從家中的投資性資產(chǎn)中抽取一部分，待公司運(yùn)營2-3年經(jīng)營狀況穩(wěn)定以后再向銀行申請(qǐng)貸款。

投資房換別墅要慎重

若朱女士將現(xiàn)有投資性住宅出售換購別墅，則朱女士將會(huì)減少每月5000元的租金收入，這對(duì)每月結(jié)余6000元的朱女士家庭來講可能會(huì)產(chǎn)生較大的影響，因此建議要謹(jǐn)慎。有兩種方式可選：1、先考察別墅周邊房地產(chǎn)租售市場(chǎng)，可以考慮在退休前以租賃的方式到該地區(qū)度假，每月來此地度假一次，待公司創(chuàng)業(yè)穩(wěn)定后再考慮購房事宜；2、若選擇購入該別墅，然后將其出租，這樣的話每月也會(huì)產(chǎn)生一些租金收入，可以抵消掉一部分由于原房產(chǎn)出售給家庭帶來的影響。從家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況及未來可能創(chuàng)業(yè)，建議采取第一種方式。

在理財(cái)?shù)倪^程中，建議朱女士定期與理財(cái)師溝通，根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變動(dòng)及自身的家庭情況變動(dòng)隨時(shí)調(diào)整家庭的理財(cái)方案，如在經(jīng)濟(jì)回暖時(shí)調(diào)整股票及基金的資產(chǎn)比例，在創(chuàng)業(yè)過程中根據(jù)經(jīng)營狀況調(diào)整自有資金的比例，在房地產(chǎn)市場(chǎng)變動(dòng)的情況下調(diào)整自身的換房策略，在收入有較大變動(dòng)時(shí)調(diào)整家庭的支出情況等。

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